FINANČNÍ ZÁCHRANKA

DŮLEŽITÁ FAKTA O TOM, KAM DÁVAJÍ LIDÉ V ČR SVÉ ÚSPORY S CÍLEM PŘIPRAVIT SE NA BUDOUCNOST A I V PŘÍPADĚ ÚRAZU

A JAK NA TO DOOPRAVDY.. :)

1. PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ SE STÁTNÍM PŘÍSPĚVKEM :( :(

- nesmí vykonávat nikdo jiný než penzijní fondy (PF), akciové společnosti (zák. 42/1994 Sb.)

    - NE pojišťovny! (u těch dělá ČNB 2x ročně audity, u PF vykonává ČNB pouze dozor! - z původních 47fondů jich zatím zbylo 10.. :( )

- čili to vlastně není pojištění! Vklady nejsou pojištěny..

- není garance návratnosti vkladů - když jde fond do likvidace, lidé přicházejí o peníze, závazky nikdo nepřebírá.. (stát vykonává dozor pouze nad poskytováním státního příspěvku!) x pojišťovna má ze zákona zajišťovnu

- naprosto chybí garance cílové částky při dožití se konce smlouvy

- a díky žádnému ošetření proti inflaci, vklady průběžně ztrácí hodnotu (přicházím o peníze), a to i když budu počítat se zhodnocením, které snad ani nestojí za řeč..

- systém penzijního připojištění je před legislativním restartem! - nově se chystají PF, jejichž navrhované typy nebudou garantovat nezáporné zhodnocení!

 2. INVESTIČNÍ A KOMBINOVANÉ (FLEXIBILNÍ) ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

- klient se podpisem smlouvy zavazuje, že byl v případě uzavření pojistné smlouvy informován o neexistenci záruky návratnosti investice! (tj. nese investiční riziko - podílí se tedy jak na zisku, tak na ztrátách..) Vklady jsou investovány do fondů, proto je důležité shlédnout jejich historické grafy (každá pojišťovna by je měla mít na svých www - pozor, nespleťte si graf fondu s grafem pojišťovny), a to od počátku založení fondu, nejen za poslední rok.. (některé fondy ale do historie moc nesahají, jsou tu třebas jen 10let nebo i míň, takže klient vlastně nevidí žádný výsledek v praxi, protože smlouvy jsou dlouhodobé a výplaty budou až za dalších cca 20let..)

- Technická úroková míra (TÚM) - zhodnocení pojistné rezervy, není to zhodnocení všech vkladů (musí se odečíst náklady a rizika). Výše TÚM není pro klienta základní informací při orientaci mezi jednotlivými produkty. Tou je garantovaná pojistná částka, která v sobě nese informaci po odečtu nákladů! Navíc regulace TÚM se v současnosti řídí vyhláškou 303/2004 Sb. k zákonu o pojišťovnictví, která potvrzuje jako maximální 1,4% TÚM. Lze ji chápat jako ochranu klienta před nabídkami produktů s nereálně kalkulovanými předpoklady.

3. KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ :(

- cílové částky garantované do smlouvy (bohužel jsou nižší nebo jen nepatrně vyšší než vklad, a ten vám poradce ve většině případů ani nespočítal! :(.. I když existuje pár vyjímek, to je třeba si spočítat.)

- nevýhodou je sloučené krytí rizik, úrazu, invalidity a smrti a spořící složky (a protože je pro pojišťovnu rizikem dožití klienta konce smlouvy nebo jeho smrt, tak jsem např. zjistila, že z pojistného 1.000,- měsíčně platím 600,- na krytí a jen 400,- se mi spoří..)

- vklady nejsou ošetřeny proti inflaci (existují výjimky)

4. ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ ?
 
- většina těchto smluv spočívá v tom, že v případě, že se mi něco stane, proběhne každopádně pouze plnění za dobu trvání léčení nebo jednorázové plnění, které mi však při vážném úrazu nemůže stačit do konce života, i když budu plně invalidní a dostanu nejvíc, co jde! (třebas 2.000.000,-,  podle pojišťovny)

- ano, za tučný příplatek (okolo 2.000,- měsíčně) lze získat i pojištění s doživotní poúrazovou rentou, kterou ale dostanu až při dosažení hranice 70% trvalých následků a výš, což tady velmi přísně hodnotí komise - vozíčkář nemusí být plně invalidní! Tedy jako pro ČR.. a tak to nakonec stejně téměř nikomu nepřiklepnou, a když už, tak klientům, kterým pak chodí výplata jen několik měsíců.. :( Takže tady na tom ty pojišťovny vyloženě hrabou!

- ceny za jednotlivá připojištění vypadají nízké - 100,- Kč měsíčně zdá se málo, ale 10,- měsíčně za stejné připojištění, ovšem s méně výlukami pro výplatu plnění, je nakonec přecijen lepší, vše vyžaduje porovnání si všech dostupných produktů na trhu. Cena je většinou přemrsklá a také podmínky, za jakých bych vlastně dostala plnění jsou mnohdy buď nedosažitelné anebo je plnění v mizerné výši.

A JAKÉ POŽADAVKY JSOU PODSTATNÉ? JAKÝ MÁM TEDY HLEDAT PRODUKT?

5. VIP ZAJIŠTĚNÍ JAKÉ JSEM ODHALILA! :) :) :)

SPOŘÍCÍ SLOŽKA

- v první řadě je podstatné komu dávám zhodnotit své finance a zdaleka nejvýhodnější je využít pojistný produkt pojišťovny, která má záštitu velmi silné zajišťovny. Porovnání velikostí kvalitních zajišťoven lze dohledat. Pokud má navíc zajišťovna přímo "svou" pojišťovnu, kterou vlastní, máte vyhráno, a obavy o špatné zhodnocování mít nemusíte. Také náklady takové pojišťovny zajišťovně, které jsou samozřejmě rozpočteny klientovi do produktu, jsou nižší, než pokud kryje pojišťovnu "nevlastní zajišťovna". (Každá pojišťovna musí být ze zákona kryta zajišťovnou)

- také je podstatná důvěra ve směru modelovaného průběhu. Mám-li předpokládané zhodnocení v kalkulaci uvedené ve výši 7% a to historicky dohledatelné faktické pouze okolo 1%, je víc než jasné, že tady něco nehraje, a raději se poohlédnu po jiném dodavateli produktu..

- sama si volím, kdy chci jít do důchodu a na konci pojištění mám možnost si vybrat buď jednorázovou výplatu anebo dědičnou doživotní rentu, která je skutečně do konce života, s garantovanou dobou vyplácení 10let a každoročně se dále navyšuje o podíly na zisku, tzv. doplňkový důchod (v ČR jedinečné)!

- flexibilita produktu - možnosti mimořádných vkladů i výplat v průběhu trvání smlouvy, změny výše pojistného, alokace atd.

- ošetření o inflaci - každý rok dodatek ke smlouvě s nově přepočítanými vyššími všemi částkami ve smlouvě vč. připojištění! Jak pojistného, tak i pojistných částek.

- varianta pro děti (již od narození), kdy mám na konci pojištění (třebas už ve 26letech dítěte), opět možnost výběru mezi jednorázovou výplatou a doživotní rentou, tzv. kapesným od mámy a od táty, což je opět do konce života a každoročně se navyšuje o doplňkový důchod (Doživotní důchod pro děti - v ČR opět jedinečné)!

    Výborným tipem je pak možnost, kdy si dítě od 26let např. do 60ti let uzavře nový produkt, na který je vkládáno z renty toho prvního produktu. V 60ti letech pak pobírá rentu z prvního produktu, už z ní neplatí druhý produkt. A druhý produkt může ukončit opět dvěma způsoby, vybrat jednorázovou výplatu anebo pobírat ještě druhou rentu. A to vše jen za to, že rodič vkládal do 26let dítěte. :)

SLOŽKA ÚRAZOVÉHO ZAJIŠTĚNÍ

- hlavní je krytí pro případ vážného úrazu. Za 300,- měsíčně pro dospělého (pro partnera 50% sleva, dítě za 170,-), kdy mi už od 50% trvalých následků úrazu (TN) zajistí poúrazová renta pravidelný doživotní příjem např. 12.000,- měsíčně, je naprostá špica! (ohodnocení TN nejvyšší v ČR - 50% např. nefunkční zápěstí)

- následky úrazu nehodnotí komise, ale můj osobní lékař

- pojištění se uzavírá bez zkoumání zdravotního stavu a krytí platí 24h denně po celém světě

- cena je stejná pro všechny dospělé, věk ani povolání nerozhoduje. Cena pro děti je také stejná pro novorozeně jako pro dorostence..

- možnost uzavření smlouvy je pro pojištěné věkově omezena pouze shora, a to 65lety

- co se týče rizikovosti, lze zajistit i příslušníky policie, hasiče, záchranáře, tanečníky a i některé jiné, v ČR jinak nepojistitelné, osoby

- garance 5generací vyplacených spokojených důchodců, tradice 150let a další pozitiva!

Názvy společností a jmenovaných produktů neuvádím, protože si nejsem jistá, jestli můžu na svých stránkách dělat reklamu, ale v případě zájmu mě kontaktujte, budu konkrétní! :)

Zuzana Fialová, +420 722 561 104, sjuzna@gmail.com

Zdroj: vlastní zkušenost (poradci se na mně vyřádili.. :(), telefonáty i osobní návštěvy institucí, internet